家庭不可或缺的四张保单

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　　导读：“到底应当买哪几种的保险，才能给我们全家一个相对全面的保障？”
　　面对未来的各种不确定性，我们需要如何未雨绸缪？到底花多大代价才可以覆盖人生的风险？消除我们的焦虑？给我们生活以必要保障。如果公司已经给我们上了保险，我们还需要购买商业保险吗？面对众多保险公司令人眼花缭乱的产品，我们该如何选择？是作为规避风险的必要手段，还是投资理财的有效工具？Hers和你一起探究解决之道。
　　“到底应当买哪几种的保险，才能给我们全家一个相对全面的保障？”
　　烦恼的林女士提出这样的疑问，28岁的她已经做了三年全职太太，在准备怀孕的前夕，突然有了买保险的冲动。可是当她联络了几位保险代理人后，已经完全陷入了各种保险宣传单的泥潭之中——在代理人口里，她原本看似安稳幸福的小家，处处充满了危机，几乎每一处都需要这样那样的保险保障。而要完全撑开那张可以无忧抵御风雨的大伞,她家每年的保费支出，至少要3.7万元。
　　真的需要花这么多的保费吗？林女士心里很疑惑.其实,她最初的意愿,不过是用最高的性价比,买到保障相对全面的保险而已。
　　的确,保险市场上林林总总有上千种保险可供选择。不熟悉保险行业的你，很有可能看花了眼。尽管每一种保险，都可提供不同类型的保障，但对于家庭女主人而言，可以贴上“不可或缺”标签选择的保单，其实只有几张而已。
　　“不可或缺”的标准是什么呢？
　　专家会告诉你,考虑保险的依据是家庭可能面临的风险及风险大小，要用尽量少的支出覆盖尽可能多的保障，它是一个家庭或个人的风险管理工具；同时也是理财工具，要用10％～20％的资金保全家庭100％的人身和财产的安全。通常家庭保障考虑的顺序为：
　　◇优先考虑家庭经济支柱拥有较高的保障额度，并且使其保障全面。
　　◇其次是其他家庭成员的意外、意外医疗、健康和寿险保障；
　　◇其三是家庭养老保障或孩子未来的教育金；
　　TIPS：专家支招
　　如何比较各家保险公司的产品好坏呢？
　　保险的核心价值是保障，所以应围绕着保障来考量五方面的内容：
　　第一，比较保险的价格——保费，同样的缴费期，保险的性价比＝保额/年缴保费。譬如：10万意外伤害保险，年缴保费220元。100,000元/220元＝454.5；代表的意义是什么呢？保户每消费一块钱可以获取454.5元的保障。
　　第二，保险的内容——责任。保户花钱保的是什么风险，它体现在保险合同的保险责任条款上，一定要仔细阅读，衡量和比较是否会发生这些风险，风险发生的概率。譬如：有的保险公司重大疾病保险的保障的病种很多，仔细阅读你会发觉，有些病这辈子都不会得。但是客户还要为它支付不必要的保费，承担别人的风险。
　　第三，保险的范围——免赔。有的保险公司的产品比其他公司的产品都便宜，但是您再阅读保险合同的除外责任条款时会发现，很多可能发生的风险，不在理赔范围之内。以寿险为例，有的保险公司只有三项免赔，有的保险有六项，有的多达九项甚至十几项的除外责任。所以在比较价格的同时，一定要看那些情况保险公司不赔，这种情况是否合理。
　　第四，保险的收益——有可能有，也有可能没有。保险能够确定的是风险收益，发生风险时，保额即为基本收益；不发生风险时，消费型的保险没有收益，储蓄型的保险会有一定的收益。
　　第五，保险增值服务。有的保险公司会在投保某些产品上附赠VIP卡，紧急救援服务，或附赠其他保险产品等额外利益，可根据自身的需要加以考虑。

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　　怎样找到你的保单必选?
　　每个家庭的情况不同，对未来的担忧和愿望不同，很难找到一个万能的保险组合。我们不能也没有必要把保险一次买齐，而是在家庭发展的不同阶段，根据成员身上肩负的责任，逐步购买并不断调整。
　　综合比较国内各大保险公司的销售重点，我们发现下列保险往往是众多家庭关注的重点.它们分别是:意外险；消费型健康险;寿险,子女保险,投资连结险,养老险.
　　而在它们之中,意外险,女性健康保险,寿险附加重疾和子女保险,是《都市主妇》为你推荐的重点。为什么这样选择呢？因为保险最基本的功能还是保障不时之需，因此，以投资获利为目的险种，暂不在我们考虑之列。此外，由于大多数的白领家庭都能享受到社保，其中的医疗保险和养老保险已经可以覆盖到一部分的保障功能。所以，我们只把余下的这四种保险设为“不可或缺”。重点投保这四种保险，可以保证我们花同样甚至较少的钱，就能把自己生活中最危险的事先保障好。
　　必要保单之：意外险
　　保险优势：保费低廉，针对性强，保障广泛，可分年度购买。
　　保险暗点：绝大多数的意外险属于消费型的，无投资获利功能。
　　如果你不愿意在保险上投入太多的资金，那么你最少应当买一份意外险，它能缓解你的家庭成员在发生意外事故后的财务压力，因此十分重要——尽管意外发生的可能性是万分之一，但请牢记一条真理：在所有的保险险种中，最值得家庭购买的，恰恰是保费低廉、看似没用的意外险。
　　家庭所有成员买一份价值数十万元的意外保险往往只需要花费数百元，所以精明的你，一定要闪开保险代理的舌灿莲花，直接点击这种他们获得提成最少，但却最有用的意外保险。
　　但是意外险又分很多种，我们认为，绝不可少的意外保险应当至少包含以下两种保障：意外身故、残疾与意外医疗。
　　举例来说，舒女士收到好几家保险公司寄来的意外险推荐书，其中的有的只是单独的身故意外险，有套餐的是意外险附加意外医疗，有的还包括意外医疗的每日给付与手术金补偿。费用从每年每人200~500元不等。虽然选择颇多，但其实通过分析，我们会发现如果家庭中的夫妻按规定交纳了社保，那么附加意外医疗每天仅几十元的住院补贴就意义不大。所以，舒女士只需要为夫妇俩购买保额各为20万的身故、残疾意外险，及附加一万的意外医疗保险就足够，而对于没有社保保障、又容易发生意外的孩子，则可以购买保含意外医疗的每日给付的保险套餐，这样全年全家保费可以控制在500元以下。
　　MINI推荐
　　险种名亮点HIHGLIGHT特别提示国寿全家福保险（B型）一份保险，可以使全家每名成员均拥有意外、伤残及住院医疗的全面保障。网点分布最广，价格低廉；只限投一份，保额偏低。友邦综合意外伤害险实惠计划保障范围较广，意外与医疗的双重保障额较高。国内分支机构少，保费与同类保险相比偏高。信诚“畅行无忧”交通意外综合保险针对乘坐各种公共交通工具和驾驶公务车及私人车辆出行的人群，提供意外、伤残及住院医疗的高额保障。弥补车险对人身保障的不足；但风险保障范围较窄。
　　重点提示：如果你已经给家人购买了一年期的意外保险，那么在出外旅行时，还是否需要购买旅行意外险呢？
　　答案是有必要。因为一般家庭的意外险只是对保单上责任范围内的意外事故（最主要是意外疾病和身故）负责，而不是负责所有意外。而旅行意外险往往针对旅行中最可能出现的特殊意外，例如飞机延误，旅行疾病、证件丢失、失窃被盗等，虽然保费相对较高，但是还是非常必要的。

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　　必要保单之：专业女性健康保险
　　保险优势：满足女性生育前后特有的健康需要，定位明确。
　　保险暗点：覆盖面不广
　　看到这个标题，你或许马上会联想到市场上众多打着女性旗号，以“关爱”为卖点的保险，在这里我们需要请你特别注意，专业女性健康保险，是仅指女性特殊疾病保险范畴。
　　这么说是因为市面上的女性健康保险产品往往分为四类，分别是女性生殖系统相关的特殊疾病保险、重大疾病保险、妊娠生育保险及特殊整容保险。很多保险销售人员在为主妇们推荐时，常常出于自身提成利益的考虑，将它们打包在一起推销。这样，很多女性就会误以为如果需要获得充足的保障，每个月至少要为自己交纳上千元的保费。
　　但实际按照国家规定，女性在职员工都可以享受到社保，它的保障已然涵盖了妊娠生育保险及重大疾病保险的大部分。而商业保险中的“整容医疗费用”也大多仅指发生意外需要整形的项目，真正的保障意义不大。所以，我们真正必不可少的保单，只有女性生殖系统相关的特殊疾病保险这一种。
　　30岁的Nancy就可以为自己购买一款名为护花神的女性疾病保险，它可以为原发于妇女乳腺和女性生殖器官恶性肿瘤、严重狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎、骨质疏松症、尿失禁症、非癌症引起的输卵管或卵巢全切除手术、子宫破裂修补手术等女性最易发生的疾病提供10万元的保障，年缴保费仅仅只有440元。而且，此类保险是给付性质，不与社保发生冲突。这样，一旦Nancy不幸患上女性生殖器官恶性肿瘤，就能在使用社保付费的同时，还可以获得总额为10万元的抚慰金。
　　MINI推荐
　　险种名亮点HIHGLIGHT特别提示国寿关爱生命女性疾病保险A/B款女性特别拥有，A适合已生育女性；B款适合准备生育女性投保，且有怀孕期对婴幼儿特定先天性疾病或身故保险金。消费型保险，性价比高；保障范围窄，不含其他重大疾病。中意安康行两全保险(分红型)及附加安康行女性健康保险保障全面，拥有女性疾病特别关爱的分红型两全重疾保险。将男女共有的重大疾病与女性特有的重疾结合在一起。有重大疾病提前给付保险金、满期金和分红；缺怀孕期对婴幼儿的保障，价格较贵，友邦女性健康系列保险灵活性强，关照全面，可根据女性不同人生阶段，选择不同的组合而且可以每年调整。国内分支机构少，保费与同类保险相比偏高。
　　重点提示：为自己买一份妊娠生育保险
　　如果你想为自己的初生Baby也加上一份保障，那么就算在有社保的情况下，也请记得在生育前，为自己买一份妊娠生育保险。因为大部分胎儿和新生儿保险都是以附加险的性质附加于母亲的生育险上，而许多保险公司都不接受怀孕七个月以上的妈妈投保，再加上幼儿健康保险要在孩子出生后几十天才可购买，这中间的真空期，正是新生儿最脆弱的阶段，如果没有保险覆盖，很容易让准妈妈心理上感到极度不安，和经济上的损失。
　　必要保单之：家庭成员寿险
　　保险优势：基础险种，大众认知度高，赔付金额高
　　保险暗点：要得到足够的保障，交费时间长，保费较意外险偏高
　　寿险是所有保险中最简单明了，也是最基本的一种保险。它的保障功能虽然强大，但保费与每年仅需要几百元的意外险相比，也相当地惊人。对于三口之家，怎样的寿险才是必不可少的呢？答案很简单，那就是为家庭中的经济支柱买保险。
　　最基本的寿险原本是没有获利功能的，但近几年推出的许多寿险，都带有分红性质。但它们的收益往往只能起到平衡通胀的作用，所以并不是最佳的投资工具。如果只强调保障功能的话，你只需要关注最“纯正”的基本寿险就好。而且，在这里，《都市主妇》要为你重点推荐的，恰恰是很多人都会忽视的定期寿险。它是完全消费型的保险，没有任何储蓄性质，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。对于经济较为紧张的主妇，可以很好地提供保障。一般情况下，对于一个30岁左右的人来说，每年只需支付几百元钱即可享有数十万元的保障。而且定期寿险最大的好处就是可以灵活选择被保险人，例如Jenny这几年准备在家休息，先生是挣钱主力，就可以为先生先买三年期的定期寿险。而过几年轮到先生准备停下来充电深造，那么就可以换成Jenny为主角来投保……
　　对于经济不宽裕的家庭而言，寿险的最主要作用是防止家庭经济突然因成员的去世而崩溃，那么，只需要在最必要的30-50岁购买就可以了，完全没有必要去够买交费期长，费用昂贵的终身寿险。但如果主妇觉得自己的小家资金充裕，那么尽早购买保费相对较高、但保障期较长的终身寿命也是不错的选择。毕竟，终身寿险提供的保障会更全面一些。
　　MINI推荐
　　险种名亮点HIHGLIGHT特别提示国寿祥和定期保险一款纯粹保障型险种，缴费低，保障高，是消费型保险，是对家庭责任的一种体现。只有身故保险金每种保障期限的缴费期限有1次性缴完和缴至保险期满。不能附加重疾等其他保障。友邦护身符定期寿险价格低廉，定期身价保障，有身故保险金和残废保险金；无满期金和保费豁免。价格低廉，适合低收入人群投保；可保障至60岁。可附加相关保障：护身符重大疾病保险、加惠意外伤害保险等，使保障更全面。信诚终身寿险最传统的保障计划，性价比高，可额外附加定期寿险，终身的身故保障，可惠泽后人，仅三项免赔。可附加重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗、保费豁免等。

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　　重点提示：要不要给孩子买寿险？
　　如果你的家庭经济条件不错，又愿意给孩子留下一笔充足的资金来抵御未来的风险，那么给孩子买寿险是不错的选择。因为按照税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
　　所以这是将财产转移到子女名下的最好方法之一。
　　必要保单之：子女保险
　　保险优势：降低家庭成本，减少未来一次性支出的压力。
　　保险暗点：产品众多，难以选择。
　　一个好妈妈当然会关心如何为自己的下一代铺好黄金大道。因此子女保险就成为家庭重点关注的中心。保费的设定条款一般是0～2岁风险较高外，投保越早，保费就越便宜。所以及早为孩子投保，不仅给孩子一份关爱，而且有些产品还可以作为高龄家长的养老储备。
　　市面上针对子女的保险名目繁多，大致可分为少儿意外、少儿健康和少儿教育金三类。需要提请注意的是，很多家长大多关注孩子的教育金保险，而忽视孩子的意外和健康保障。其实孩子在18岁成人之前，绝大多数只有学平险，保障范围窄，且保额偏低。根据世界卫生组织的统计，支付能力有限的家长首先应该关注的是孩子意外风险，其次是健康医疗保障，富裕的家庭在此基础上再考虑子女教育金规划。子女的教育金具有到用时必须足额，不能拖后，不可缩水的特点；因此教育金的储备不宜选择风险大的理财工具，教育金保险的优点就在于通过尽早储蓄，长期筹措教育费用，减少事到临头一次性支付的压力。同时，一旦你或先生发生意外，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费，使他的教育生活费有着落。
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　　险种名亮点HIHGLIGHT特别提示信诚“宝康”少儿医疗健康保险计划提供少儿意外伤害、意外医疗、住院医疗费用补偿、住院及手术津贴等多重保障，特设23种少儿重大疾病保障，自带保费豁免功能。性价比很高，适宜0～21岁年龄段，属于低保障人群的需求。套餐计划，险种不能随意变更。保障至21岁。国寿鸿宇两全保险（分红型）国内最老牌的少儿保险，品牌信誉度高，集教育、婚嫁、养老、投资理财于一体。18～21周岁每年领取基本保额10%；25周岁有婚嫁金基本保额的60%，60周岁有满期金为基本保额的200%；保障至60岁。平安世纪天使少儿两全保险（分红型）这是一款分红型两全保险，保障全面，每三年返还一次，返还比例12%，生存返还为终身，成年之后，拥有三倍的保障。可做子女生活费、教育金、婚嫁金、创业金等；也可作为父母的补充养老，保障至终身。
　　重点提示：如果你已经与孩子的父亲分手，那么请记得，在为孩子购买任何保险时，都要明确填写受益人为自己。
　　否则如果孩子的保险出险，那么在未指定受益人时，孩子的父亲往往也有可能获得一半的赔偿，而这种赔偿跟父亲是否尽到抚养责任是完全无关的。为了避免让自己再度伤心，那么就请在购买保险时多费一点心吧！
　　专家建议：组合你必不可少的保单
　　李源源北京工商大学保险研究中心客座教授
　　一个家庭的保费支出，到底应当占到家庭收入的多少才合适？针对国内的中产阶层，大家比较认可的数字是不要超过家庭收入的20%。按家庭年收入十万元来计，这并不是一个小数目，为了更好的获取最大化的利益，建议主妇们可以考虑把分散的保单整合起来，以家庭为单位投保。
　　这样做的好处，首先是可以节省保费。以泰康人寿的爱家之约为例，以家庭为单位投保，往往可以获得人寿保险公司提供的10%的折扣。此外还可以获得夫妇之间相互的保单豁免服务；其次，还能让女主人们免于面对过多的保险机构，可以从一个保险销售员处获得集中的服务，节省大量的时间和精力。
　　当然，以家庭为单位组合投保也可能会存在一些缺点——每家保险公司的不同险种都互有优劣，想要在一家公司旗下找到全部适合需求的保险，确实不太容易。但随着时间的变化，各家保险公司的险种设计都越来越全面丰富了，相信主妇们在将来也能有更多的选择。