不同年龄阶段的孩子理财培养计划

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　　中国经济持续发展，“计划生育”政策实施多年，造就出大批的小皇帝，这个群体越来越为商家所关注，成为商家兜售商品和消费理念的重要对象。很多父母就算自己艰苦点，也会把最好的给予子女，做一个有求必应的“活神仙”。但父母有否想过，这样做已经为孩子种下了错误的理财观念。
　　我有一位朋友是北京某大企业的总经理，在公司管理着数千名员工，却管不住年仅十岁的孩子。每月花在这个娇生惯养的小孩身上的钱，比全家的开支还要厉害！虽然他想尽所有办法，希望培育孩子节俭的美德，但总是效果不佳。
　　我与他研究了很久，终于从一件小事中找出问题的症结。有一次逛商店，他的孩子看中了一双数百元的球鞋，于是他二话不说就给孩子买了。数天后，孩子再向父亲要钱，说是有位同学的球鞋款式比他的新，希望能再买另外一双。父亲没有答应，于是孩子从他的钱包中偷走了数百元的现金，自己悄悄地买了球鞋。父亲发现之后却没怎么教育孩子，倒是害怕他在外面偷东西，于是每月给他更多的零花钱。
　　显然，造成这种状况的原因不在孩子本身，而在于父亲的教导方法。这位父亲对孩子过分溺爱，以“有求必应”的态度对待子女，给了孩子一个错误讯息，误以为大人赚钱十分容易。当小孩的挥霍变成习惯，长大后就容易债台高筑，入不敷出。
　　当然，现在的孩子非常聪明，若大人只是一味地重复叫他们不要乱花钱，相信很难起到很好的效果。借助蒙特梭利(MariaMontessori，20世纪最伟大的儿童教育家之一)教学法的概念，我设计出一系列理财训练游戏，可以让孩子从实际的体验中学懂理财技巧的奥妙之处。
　　一、学前的训练
　　在6岁以前幼儿园的阶段中，父母可适量给孩子一些零用钱，让他们知道金钱是什么，并学习有关金钱管理的技巧。以下是萌芽期的一些理财训练：
　　1.找换店老板
　　首先为孩子准备数个小盘，每个小盘分别放上十元、五元、两元和一元硬币各一堆，而孩子的角色是一间找换店的老板，父母就是这间找换店的顾客。父母可先假装敲门，然后对他说：“老板，可否替我把这张20元的钞票，换成10个两元的硬币？”当然，若孩子能准确地换算好的话，请不要忘记对他说声：“谢谢老板！”
　　在玩过一定的次数之后，便可以增加该游戏的难度，例如加入纸币及五角、两角和一角等硬币，还有假装骗他们的钱：“老板，可否替我把这张10元的钞票，换成12个一元的硬币？”希望聪明的小孩，没那么容易受骗。
　　2.杂货店老板
　　当过找换店的老板后，孩子便可再升一级，尝试一下杂货店老板的角色。父母首先准备数个盛有纸币和硬币的小盘，然后在家中选择数件孩子最熟悉的物品，在前面加上一个价钱牌，如一盒铅笔10元，一架模型车30元等。父母扮作顾客，假装看中一架模型车，可以拿着一张100元的钞票，然后对他说：“老板，可否卖一架模型车给我？”然后把100元和模型车都拿到他面前，协助他把钱找给你。
　　3.目标储蓄罐
　　对于大部分孩子来说，一个可以看得到的目标，总会比一个看不到的目标来得吸引，储蓄的动力也会较大。使目标变成“看得到”的其中一个方法，就是把孩子心目中的玩具拍成一张照片，或把杂志里有关广告的图片剪下，然后贴在储蓄罐之上。当孩子每次把钱放到储蓄罐时，看到玩具的图片，从而产生“为目标而储蓄”的感觉，更加激励和规范自己。当储蓄罐储得足够的钱时，父母便可陪同孩子把储蓄罐拿到商店中，选购喜爱的玩具了。
　　父母可加入一些诱导的方法，例如当孩子每储蓄一元时，你也同时帮他存入一元，使他得到双倍的金钱；或到达某一个金额，便可获得一定的奖金，例如孩子每年储满500元便可得到100元奖金，1000元便可得到250元，2000元便可得到600元等。父母也可以定下一些额外的条件，例如孩子若于某一时间内取回储蓄的话，他们便会把自己的部分取回。
　　4.超级市场购物游戏
　　在这个游戏中，父母可带孩子进入超级市场，然后把钱给他，告诉他他已经长大，当天的购物将由他独立作主。当然这个过程要循序渐进，例如开始时只买两三件东西，训练过一段日子以后，便可让他“购买今天的晚餐”了。
　　当孩子拿着钱去选购产品的时候，父母可借此机会与孩子讨论有关理财的问题，例如为什么有不同的品牌？不同品牌的产品为什么价钱各有不同？那质量又是否与价钱成为正比？当孩子选取了所有货品之后，请把所有的价格加起来，看看有没有超过预计的金额。若超过预计金额，则孩子必须要想办法解决，例如某些货品可改换较便宜的牌子等，务求要把总额维持在预算之内。

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　　二、小学阶段的训练
　　孩子进入小学阶段，便可以训练他们进一步支配金钱，记录每月如何使用手中的零用钱，当月买了些什么东西等，让他们从小就做好财务记录。以下是一些有关的训练：
　　1.记录零用钱的运用
　　父母先带孩子到文具店，帮他挑选一本可以放进他口袋的漂亮的小簿，然后画上以下的格式：

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　　在这个简单的报表中，第一列是收入，除了父母给他的零用钱外，还包括上周余下的零用钱，及孩子可能的其他收入；第二列是支出，应该在每次购物时填上；最后一列就是收入减去支出的余额，孩子可把它分为两个部分，一些留作下周使用，余下的则作为储蓄。
　　到了每月终结的时候，父母便可与孩子坐下来，检讨预算案执行的情况如何，是否符合原先定下的目标。在检讨的时候，孩子可以把实际的情况，写在预算值的旁边以作比较。
　　2.价格专家
　　很多时候孩子都会向你要钱购买昂贵的名牌货品。父母可利用这些机会，让孩子自己分析，究竟这些昂贵的名牌货品是否物有所值。例如孩子希望买一对新的波鞋，父母可与孩子做一个简单的研究，分析不同牌子的原产地及质量，然后估计这个牌子的广告是不是经常可在电视及杂志可以看到，最后填上每种牌子的价格：

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　　当完成这个报表后，有很多话题是可以跟孩子讨论的，例如价格与质量是否成正比？广告量越多的品牌，货品的价格是否就越贵？例如一家公司花了1000万元广告费来为它的鞋做宣传，父母可以帮他算出卖出一万双鞋时，每双鞋将会贵了多少？在经过这些有趣的讨论后，孩子便可以明白价格与各种因素的关系，选择最适合的产品，做一个精明的消费者。
　　3.贫穷人的生活
　　虽然父母未必能抽出时间带子女到一些偏远的地方体验贫穷人的生活情况，但我们亦可借着一些讨论，使孩子知道世事艰难，一切得来不易。
　　在开始讨论之前，父母可先准备一些贫穷地区的录像节目，让孩子看看当地居民的居住环境及生活情况，如当地孩子上课、读书、吃饭等日常生活片段，然后展开讨论，例如为什么我们的房子这么漂亮，他们的却那么简陋？当有狂风暴雨时，你住在那间小屋里，你会感到害怕吗？为什么他们的衣服那么脏、鞋那么破，甚至他们要走一小时的路才能到学校，但读书仍然这么勤奋？假如我们是那里的居民，我们将怎样生活？
　　在讨论过这些问题以后，父母可与孩子做一个分析，研究一下他们与贫穷地区的居民在日常生活消费方面的不同。

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　　4.梦想计划表
　　孩子的梦想可能会天马行空，但欲使之变成预算案的目标时，就必须要有系统地、有目标地列清楚，以方便编制理财计划。
　　当孩子把所有财务目标，以及它们的先后次序都计划好后，请根据计划预算的日期，设计一张如下的报表：

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　　在该报表中，除写上计划的内容外，更要填上预计实行的日期，及每项计划所需的金额等。所有的计划写好后，便可以把每一期间内所有计划的金额加起来，检查是否符合实际情况。例如一个每月只有数十元零用钱，没有多少储蓄的孩子，怎能指望在三个月后购买一双数千元的运动鞋？除非他能有额外的收入。当遇到这种情况时，父母可以和孩子一同研究解决的办法，例如可否买一双较便宜的运动鞋？可否把购买的日期延后？经过这些有趣的讨论以后，孩子的“梦想计划表”就完成了。