普通职员如何做好投资理财规划？

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　　导读：普通职员，如何才能做好孩子的教育规划的同时还能在北京城买下第三套房子呢？
　　詹先生，30岁，本科学历，北京居住，普通职员，身体健康，妻子27岁，专科，也是普通职员，儿子刚出生两个月大，家庭年收入11万元，本人7万元，妻子3万元，其他收入1万元，家庭年支出7万元，包括房屋支出4000元，交通费用1.2万元，日常支出3万元，医疗费用1万元，娱乐和交际费用1万元，其他4000元。
　　家庭资产共193万元，其中包括两套房产，一套价值100万元，一套价值80万元，还有一辆车价值8万元，现金及存款11万元，其他投资类财产2万元，
　　保险状况：单位缴纳五险一金，个人拥有保额10万元的意外伤害医疗，身故分红险一份，年保费4000元，共缴费20年，万能险一份，年保费6000元，共缴费10年，单位缴纳五险一金，个人拥有保额10万元的意外伤害医疗身故分红险一份，年保费3000元，共缴费20年。
　　理财目标：计划在五年内北京五环内购买三居室一套，共三代人居住。
　　一、基本财务资料
　　詹先生家庭的年收入为11万元，年支出为7万元;
　　詹先生家庭的总资产为201万元，没有任何负债，净资产也为201万元，其中流动性资产为11万元，投资资产为82万元，包括2万元的投资类金融资产和80万元的房屋投资。
　　二、财务状况分析
　　(一)财务评价
　　从詹先生家庭的财务资料可以得出下表：
　　项目实际数值参考值
　　结余比率36%40%
　　投资与净资产比率41%50%
　　流动性比率18.863～6
　　1、詹先生家庭的结余比率为36%，参考值为40%，基本符合参考标准，家庭具有一定的储蓄意识，家庭的财富的累积速度较快，但是，需要注意合理运用结余下来的钱，使其获得较高的收益。
　　2、詹先生家庭的投资与净资产比率为41%，基本达到50%的参考值，但是其家庭的投资主要是房屋投资，形式过于单一，收益较为有限，需要进行适当的调整。
　　3、詹先生家庭的流动性比率为18.86，参考值为3～6，该指标说明詹先生的流动性资产可以支付未来18.86个月支出，在保证未来开销的同时，过多的保持流动性资产会大大缩减资产的增值能力，不利于提高资产的未来收益。
　　4、詹先生的财务状况最主要的特点就是没有负债，资产负债率及负债收入比率等均为零。这种情况说明詹先生有一个非常稳健的财务结构，没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。
　　总体来看，詹先生的财务状况比较良好，但最主要的遗憾是资产缺乏增值潜力。

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　　(二)理财目标
　　针对詹先生目前的财务状况中存在的问题，结合他本身提出的主要目标，现阶段詹先生的理财目标主要有以下几项：
　　1、合理进行现金规划，使流动资产的比例保持合理的水平，既保持一定的生活备用金，又不会过多影响资产的收益性。
　　2、詹先生家庭的风险保障规划，补充必要的商业保险，防范于未然。
　　3、詹先生家庭的购房规划，5年内在北京五环内购买一套住房。
　　4、子女教育规划，18年后孩子上大学，提早准备教育金。
　　三、理财规划方案
　　结合詹先生财务状况，以及詹先生的各项理财目标，我为其制定的理财规划方案如下：
　　现金规划
　　先预留一笔家庭备用金，一部分是家庭生活开支覆盖储备金，一般是家庭月均支出额的3～6倍，以应对夫妇两人一方失业对家庭生活造成的冲击。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。
　　鉴于詹先生家庭的财务状况，以及提供家庭财务状况信息的不完整性，建议詹先生家庭这部分储备金保留额为17500元的家庭生活开支覆盖储备金。
　　“17500”中8000元以现金及活期存款的形式保留，剩下的9500元作为现金规划之用。考虑到目前我国利率较低，这部分储备金不必完全以银行存款形式持有，也可以将一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要高的收益。
　　风险管理规划
　　詹先生目前拥有的风险保障如下：单位缴纳五险一金，个人拥有保额10万元的意外伤害医疗身故分红险一份，年保费4000元，共缴费20年，万能险一份，年保费6000元，共缴费10年。
　　詹先生妻子拥有单位缴纳五险一金，拥有保额10万元的意外伤害医疗身故分红险一份，年保费3000元，共缴费20年。
　　詹先生家庭的风险保险存在问题，一是意外险的保额过低，10万元不能满足詹先生家庭的需要，詹先生的意外保额至少应该达到50万元，其妻子达到30万元;二是缺少对重大疾病的保障，重大疾病的保险金额一般达到20万元即可;三是投资型保险是否适合詹先生家庭。如果詹先生夫妇对投资不是很了解，并且有一笔“闲钱”不知做何用，则可以考虑购买投资型的保险产品，切忌做足保障之后再考虑投资，并且不要期望获得太高的收益，之所谓“鱼与熊掌，不可兼得”。
　　购房规划
　　詹先生打算五年内在五环内购买一套三居室的住房，假定房屋单价为1万元/平方米，房屋面积为100平方米，则房屋总价为100万元。
　　首付款和相关税费的筹划：假定20%的首付款比例，6万元相关的税费，包括装修费，则5年后，詹先生需要一次性支付26万元。从现在开始采用定期定投的方式进行积累，假定投资报酬率为8%，则每月需要投资3539元。
　　贷款额度的偿还：80%的贷款比例，即为80万元，假定贷款利率为5%，贷款期限为20年，则詹先生每月需要偿还5279元，与现在的收入相比，超过一半，还款压力较大，因此，可以考虑现有住房对外出售，增加首付款的缴纳额度，减轻后期的还款压力。
　　子女教育规划
　　虽然儿子刚刚出生，但是考虑到高等教育金的上涨速度，需要尽早进行准备。按照现在大学学费1.5万元/年来计算，四年大学共需要6万元，学费的平均上涨率为5%，则18年后，詹先生的儿子上大学时，需要144397元。假设詹先生从现在开始为孩子积累教育金，每年的投资回报率为6%，则每年投入4672元即可。
　　综上所述，本理财规划方案从詹先生家庭财务状况，风险承受能力等角度出发，按照詹先生家庭的理财目标，在没有突破其财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了詹先生提出的各项理财目标。